Кредитная карусель — понятие, которое стало широко распространенным в финансовых кругах, но не все знают о его истоках и механизмах. Несмотря на то, что этот термин прочно вошел в лексикон российских финансистов, его корни уходят гораздо глубже и не ограничиваются лишь нашим рынком, пишет Дзен-канал "Финансы в радость".
Суть схемы
Суть кредитной карусели заключается в следующем: заемные средства с кредитной карты переводятся на накопительный счет или вклад. Если заемщик в течение льготного периода успешно погашает долг, он получает доход в виде процентов по вкладу. Это явление представляет собой своего рода кредитный арбитраж, основанный на разнице между ценой заимствования и доходностью депозитов.
Хотя на первый взгляд процесс кажется простым, главная сложность заключается в соблюдении финансовой дисциплины и строгом расчете сроков.
История и развитие
Возвращаясь к истокам, можно проследить начало этой схемы в 1958 году, когда Bank of America выпустил свою первую карту Americard, позволяя пользователям наслаждаться льготным периодом. Со временем, в начале 2000-х, на англоязычных форумах появился термин credit card arbitrage, позже трансформировавшийся в "stoozing" — в честь активного пользователя, обсуждавшего зарабатывание денег на кредитных картах.
В России же эта идея начала развиваться значительно позже, когда рынок кредитных карт стал массовым. К концу 2000-х банковские учреждения стали предлагать льготные периоды, что и привело к возникновению обсуждений о схемах, связанных с кредитными картами. Первая информация о "кредитной карусели" на русском языке появилась в 2014 году. Однако настоящий бум произошел в 2023 году, когда процентные ставки по вкладам возросли, что позволило многим использовать кредитки как бесплатный финансовый инструмент.
Реакция банков
Финансовые институты быстро заметили активность пользователей, использующих схемы кредитной карусели, и стали называть их "банковскими абьюзерами" — клиентами, которые умеют извлекать выгоду из предложенных условий. Несмотря на неприязнь банков к таким практикам, кредитная карусель остается легитимной, так как клиенты лишь грамотно управляют предложенными им продуктами.
Тем не менее, вопрос в том, насколько уверенно и ответственно пользователи подходят к такой финансовой стратегии. Для одних это способ повысить доход, а для других — опасный путь к долговой яме.
