С 1 апреля 2026 года Банк России собирается внести заметные изменения в порядок расчета показателя долговой нагрузки (ПДН) — ключевого инструмента, которым банки пользуются для анализа способности заемщиков погашать кредиты. Соответствующий проект поправок уже опубликован и доступен для обсуждения на сайте регулятора.
Что изменится?
В своих намерениях ЦБ акцентирует внимание на более строгих проверках источников доходов заемщиков. В частности, для клиентов, чьи доходы проверяются по упрощенной схеме, вводится специальный дисконтирующий коэффициент в 10%. Это означает, что при расчете ПДН доходы таких заемщиков будут учитываться с учетом снижения, что затруднит получение кредита.
Кроме этого, регулятор вводит запрет на использование банковских выписок для учета доходов, если на счета поступают случайные суммы, не являющиеся регулярным доходом. Такие поступления больше не будут приниматься во внимание при оценке финансовой устойчивости клиента.
Обязанности банков
Также, согласно новым требованиям, кредитные организации обязаны будут формировать собственные справки по счетам клиентов. Это ограничит использование сторонних сервисов, собирающих информацию о движении средств на счетах, так как они часто не предоставляют точные данные о доходах. Это нововведение направлено на повышение прозрачности процесса подтверждения доходов заемщиков.
Значительные изменения коснутся также индивидуальных предпринимателей (ИП). Справки о доходах, предоставляемые ими самим себе, будут исключены из числа официальных документов. Вместо них подтверждать свой доход ВП смогут только при помощи налоговых деклараций или книг учета.
Новые правила для зарплатных клиентов и долговая нагрузка
Отдельное внимание уделяется зарплатным клиентам банков. В будущем при оценке их платежеспособности банковские учреждения будут обязаны полагаться только на официальные данные о доходах, поступающие через зарплатные проекты. А вот использование модельных расчетов и предположений о дополнительных неофициальных доходах будет под запретом.
Если заемщик откажется предоставить доступ к своей кредитной истории, размер его месячных выплат по другим кредитам будет автоматически определяться как его доход. Это сделано с целью повышения прозрачности и борьбы с искусственным занижением долга.
Больше всего изменений ожидается с 1 апреля 2026 года, а некоторые положения вступят в силу с 1 июля 2026 года. Публичное обсуждение проекта пройдет с 11 по 24 ноября 2025 года.
