Банк России продолжает свои усилия по противодействию дорогим кредитам, которые, как правило, предоставляются микрофинансовыми организациями (МФО). Под дорогими займами подразумеваются не столь крупные суммы, сколько рекордно высокие процентные ставочки. С 2025 года в стране начнет действовать новый принцип «один заем в одни руки», сообщает Дзен-канал "Изнанка финансовой истории".
Новые правила для заемщиков
Микрофинансовый рынок оказался наиболее уязвимым, так как именно сюда в основном обращаются люди, которым отказывают банки. Упрощенная процедура оформления контрактов заставляет клиентов соглашаться на неузнаваемые условия. Ранее МФО могли устанавливать процентные ставки до 1% в день, что в годовом исчислении составляло 365%. В настоящее время максимальная ставка по потребительским займам составляет 0.8% в день.
Начало реформы ожидается уже в июле 2025 года. В первую очередь заемщикам будет запрещено оформлять больше двух кредитов с высокими ставками. Эти займы будут относиться к категории с процентами выше 200% в год. Через полгода после этого, клиентам разрешат иметь только один займ с процентами свыше 100% в год. Кроме того, новые правила запретят включение старых долгов в новые кредиты.
Цель: предотвратить долговую зависимость
Банк России подмечает, что 60% всех займов становятся частью долговой цепочки, где новые займы используются для погашения старых. Для решения этой проблемы будет введен "период охлаждения", призванный дать людям время осознать, что новый заем им не нужен. Цель реформы — устранить эффект снежного кома, когда заемщики попадают в замкнутый круг долгов.
Важнейшие изменения, которые должны улучшить ситуацию:
- Постепенное ограничение количества дорогих займов на руках у клиента;
- Введение обязательного трехдневного периода охлаждения;
- Снижение максимальной переплаты до 100% от суммы займа, чтобы избежать чрезмерного финансового бремени.
Риски и новые реалии
Однако борьба с МФО не является панацеей. Запрет на их деятельность может привести к увеличению интереса к "черным" кредиторам — незаконным займам, которые предоставляются на невыгодных условиях без защиты для заемщиков. В наибольшей зоне риска окажутся жители отдаленных регионов, где доступ к легальным кредитным организациям ограничен.
Согласно мнению экспертов, такая политика может усугубить ситуацию, поскольку спрос на кредиты остается высоким, а появление новых альтернативных финансовых структур лишь увеличит риски для заемщиков. В результате, изменения в законодательстве создают необходимость поиска более сбалансированного подхода в регулировании микрофинансового сектора.
